כל מה שרציתם לדעת על מחזור משכנתא אם היינו יודעים מה צופן לנו העתיד וודאי היינו אנשים
מאושרים יותר, או לכל הפחות, מחושבים יותר. כשאנשים מתחייבים לתשלום המשכנתא, הם לרוב עושים זאת לאחר מחשבה ותכנון– הם מבצעים סקרי שוק בקרב הבנקים, בונים תשלום חודשי הגיוני, מוודאים כי הריבית שהוצעה להם היא אכן אטרקטיבית ועוד. אולם גם לאחר תכנון מחושב זה, החיים – לשמחנו או לצערנו – אינם צפויים ומאופיינים בשינויים רבים. בכל הקשור למשכנתא, קיימים כיום פתרונות אשר נותנים מענה ישיר ויעיל לאותם השינויים והראשון שבהם, הוא מחזור המשכנתא.
מהו מחזור משכנתא
מחזור משכנתא הוא למעשה לקיחת משכנתא חדשה וסילוק המשכנתא הקיימת, כלומר קבלת מימון חדש למשכנתא הישנה. מטרת מחזור המשכנתא היא לשפר את תנאי המשכנתא הקיימת ובכך, להיטיב עימכם ולחסוך לכם כסף לאורך שנות תשלומי ההלוואה. מחזור המשכנתא עשוי להיות צעד כלכלי בעל תועלות רבות, הראשונה שבהן היא כאמור חיסכון ניכר של כסף, באם הוא ייעשה באופן נבון ומושכל. מדובר בצעד משמעותי הדורש זהירות רבה, היות ומחזור המשכנתא הנעשה באופן שגוי עשוי להשיג דווקא את המטרה ההפוכה – להגדיל חובות קיימים או ליצור חובות חדשים ואף כפולים.
הסיבות למחזור המשכנתא
אנשים נוהגים למחזר את המשכנתא הקיימת שלהם מסיבות מגוונות, הקשורות ברובן לשינויים במצבם הכלכלי. או במצב שלקחתם משכנתא לבניה עצמית ותרצו לסגור אותה. סיבות אלו יכולות להיות חיוביות כמו זכייה פתאומית בסכום כסף גדול המאפשר החזרי תשלומים גבוהים יותר, קבלת ירושה, פדיון קרן השתלמות, עליה ניכרת בשכר וכדומה, או לחילופין, הרעה במצב הכלכלי המסכנת את יכולת החזרי התשלומים. סיבות נוספות למחזור המשכנתא קשורות בשינויי הריביות במשק – כאשר הריביות יורדות, נוצר חלון הזדמנויות לחיסכון המצדיק את החלפת המשכנתא. כך או כך, כדאי לכל אחד לבחון לאחר תקופה את תנאי המשכנתא שלו ולהיעזר ביועץ משכנתאות מומחה כמו"כ חשוב לדעת מי צריך יועץ משכנאות כדי לקבוע האם אכן ניתן לשפר את תנאי ההלוואה הקיימת.
ממחזרים רק לאחר ייעוץ משכנתאות מקצועי ומקיף
מעורבותו של יועץ משכנתאות מומחה בתהליך מחזור המשכנתא, היא לא פחות מהכרחית. יועץ המשכנתא יסייע לכם להגדיר את הצורך הבסיסי בלקיחת משכנתא אחרת, הוא יבצע עבורכם ניתוח מעמיק של מצבכם הפיננסי הקיים והעתידי, יבחן עבורכם את תנאי ההלוואה הקיימת ויגבש יחד איתכם את המטרות הכלכליות המצופות ממחזור המשכנתא. יועץ המשכנתא יבנה עבורכם תמהיל תשלומים חדש ומשתלם, יכוון אתכם בהתנהלות מול הבנקים ואף יוביל בעצמו את המשא ומתן הנדרש מולם, עד להשגת התנאים הטובים ביותר עבורכם. בסופו של דבר, יועץ המשכנתאות החיצוני מרובה הניסיון יעניק לכם ייעוץ מקיף ואובייקטיבי אודות המשכנתא הנכונה והעדיפה לכם ביותר.
5 טיפים למחזור משתלם
אספו הצעות למחזור המשכנתא – ממספר בנקים "חדשים" בצעו סקר שוק בקרב מספר בנקים ורק בסוף התהליך, פנו לבנק ממנו קיבלתם את המשכנתא הקיימת ונסו לשפר את הצעתו. במקרים רבים, בנקים אחרים "יחזרו" אחריכם ביתר נמרצות מהבנק ממנו לקחתם את המשכנתא הראשונית, מה שיכול להתבטא בריביות אטרקטיביות ובתנאים משתלמים נוספים.
העדיפו לקצר את תקופת ההלוואה מאשר להקטין תשלומים – החיסכון המשמעותי ביותר במחזור המשכנתא מושג לרוב בקיצור תקופת ההלוואה ולא בהקטנת התשלום החודשי. למרות שיש לבחון כמובן כל משכנתא לגופה, ניתן לומר בכלליות כי קיצור תקופת ההלוואה משיג חיסכון גדול יותר לטווח הארוך.
התאימו את גובה ההחזרים החודשיים למצבכם הפיננסי – בצעו בדיקה מדוקדקת של מצבכם הכלכלי הקיים והעתידי והתאימו את גובה התשלומים החודשיים ליכולות שלכם בהתאם לתקציב המשפחתי. למרות הנאמר בסעיף הקודם, כדי למנוע מצב בו התשלום החודשי יכביד עליכם, לעיתים עדיף דווקא לפרוס את המשכנתא לשנים רבות יותר ולהקטין את גובה ההחזר החודשי.
קחו משכנתא גדולה יותר אם אתם זקוקים להלוואה נוספת – בדקו האם אתם זקוקים להלוואה נוספת בזמן הקרוב (רכישת רכב, חתונת הילד ועוד.) אם כן, עדיף להגדיל את הלוואת המשכנתא ולא לקחת שתי הלוואות נפרדות, היות והלוואת המשכנתא ניתנת לרוב בתנאים טובים יותר מכל הלוואה אחרת.
שפרו את תנאי ביטוחי החיים והמבנה – כחלק מההיערכות הכלכלית המחודשת המלווה את מחזור המשכנתא, נסו להשיג באמצעות סוכן הביטוח שלכם שיפור בתנאי ביטוחי החיים והמבנה וכן ביטוחי המשכנתא הנדרשים בעת לקיחת המשכנתא.
שורה תחתונה
אין ספק כי מחזור משכנתא עשוי לשפר משמעותית את תנאי המשכנתא שלכם ובכך, את מצבכם הפיננסי. אך כדי להגיע לתוצאות הכלכליות הטובות ביותר שניתן, ערבו בתהליך יועץ משכנתאות מקצועי – חוץ בנקאי אשר יידע להתאים לכם את המשכנתא הנכונה והמשתלמת ביותר עבורכם.
