בעת לקיחת משכנתא, יש צורך ברכישת פוליסות ביטוחי משכנתא. ביטוחים אלו הכוללים ביטוח חיים (ריסק) וביטוח נכס (מבנה), נדרשים על ידי הבנק ומהווים בעצם את"תעודת הביטוח" שלו למתן ההלוואה. ביטוחי משכנתאות הם מהביטוחים השכיחים ביותר במדינת ישראל. כיום, כל יחיד או משפחה אשר רוכשים דירה ולוקחים בעקבות כך הלוואת משכנתא, נדרשים לרכוש ביטוחי משכנתא ולכן לבחירת הביטוח הנכון, המתאים והכדאי יותר יש חשיבות עצומה עבור קניית דירה או הנכסים השונים.
מהו ביטוח חיים
ביטוח החיים, הנקרא כאמור גם ביטוח ריסק, כשמו כן הוא – ביטוח אשר נועד להבטיח כיסוי כלכלי עבור סיכונים שונים. במקרה של חלילה מות המבוטח, ביטוח החיים יבטיח לבני המשפחה פיצוי כספי. ביטוח החיים בהקשר המשכנתא, נועד לסלק את יתרת ההלוואה מול הבנק בעת אסון. כלומר, חברת הביטוח תסלק את יתרת המשכנתא ושעבוד הנכס יתבטל. לכן לביטוח החיים יש חשיבות עליונה ומכאן, חשיבות בחירת ביטוח כלכלי וחסכוני היא עצומה ולה השפעות ניכרות על עתידה של כל משפחה ומשפחה.
מהו ביטוח נכס
ביטוח הנכס, המכונה גם ביטוח מבנה, נועד להגן על מקרה בו הנכס יינזק באופן העלול להשפיע על שווי הנכס וייעודו, כגון רעידת אדמה, פיצוץ צנרת פנימית, שריפה וכדומה. מדובר בביטוח חשוב ומשמעותי אותו ניתן להרחיב כך שיחול גם על תכולות הבית. כאמור, ביטוח זה הוא ביטוח חובה במסגרת לקיחת המשכנתא גם אם זאת דירה המשווקת במסגרת פרויקטים חדשים תצטרכו לעשות ביטוח על מנת לקבל את המשכנתא, כי הרי זהו הבטוחה של הבנק לנטילת המשכנתא וקבלת הפיצוי נועד לתקן ולהחזיר הנכס למצבו התקין. גם כאן, חשוב לבדוק היטב כי אתם בוחרים בהצעה המתאימה לכם ביותר הן בטווח המיידי והן לאורך השנים.
היכן רוכשים ביטוחי משכנתא
אין להקל ראש בהחלטה היכן לרכוש ביטוחי משכנתא. ניתן כיום לרכוש את ביטוחי המשכנתא השונים באמצעות הבנקים למשכנתאות על ידי סוכנויות הביטוח שבבעלותם וכן על ידי חברות הביטוח המציעות ביטוחים מסוג זה. ניתן לציין כי קיימת תחרות בין חברות הביטוח השונות, בעיקר בין
חברות הביטוח הגדולות הפועלות בארץ. יתרונן של חברות אלו, הוא שהן מציעות לרוב הרחבות חשובות של ביטוחי המשכנתא כמו ביטוח חיים כפול, ביטוח צד ג' ועוד.
יועצי משכנתאות מומחים מציעים גם הם, לצד ייעוץ משכנתאות מקצועי, פוליסות ביטוח כדאיות כחלק ממעטפת השירותים המקיפה שהם מעניקים ללקוחותיהם. כדאי תמיד לקבל כמה הצעות ממספר גורמים שונים ולהתייעץ בתהליך עם
יועצי משכנתאות מומחים ואובייקטיביים אשר יעניקו לכם ייעוץ אפקטיבי העשוי לחסוך לכם זמן, כסף ושאר משאבים יקרים.
5 טיפים מנצחים לרכישת ביטוחי משכנתא
1.בדקו אפשרות להארכת תוקף ביטוח החיים: מרבית חברות הביטוח מציעות ביטוחי חיים עד גיל 75 .
אולם, קיימת כיום אפשרות להארכת תוקף זה ולרכישת ביטוח חיים עד גיל 80 .כמובן, להארכת תוקף הביטוח יש משמעויות כלכליות חשובות ולכן כדאי לבחון את הנושא בקפידה.
2. אל תשעבדו פוליסת ביטוח חיים קיימת: למרות החיסכון שבאי רכישת פוליסה נוספת, הפוליסה
הקיימת היא הרי הפוליסה שלכם עליה שילמתם שנים ללא קשר למשכנתא וזו תשועבד לבנק. במקרה מוות, הבנק ייטול את חלקו ורק השארית תינתן למוטבים. לכן, מומלץ לרכוש פוליסה נפרדת לכיסוי המשכנתא בלבד ללא קשר לפוליסת ביטוח החיים הקיימת.
3. שקלו להרחיב את כיסוי הביטוח: ביטוחי החיים הסטנדרטיים כוללים כאמור כיסוי במקרה של
פטירת אחד מבני הזוג המבוטחים. אולם, מומלץ כי תבדקו את האפשרות להרחיב את כיסוי הביטוח ובכך להעניק לעצמכם הגנות נוספות, כמו פיצוי במקרה של תאונה, נכות ומחלות קשות.
4. שקלו להרחיב את כיסוי ביטוח הנכס: ביטוחי הכנס כפי שמוצעים על ידי הבנקים השונים, לא
כוללים למשל ביטוח צד ג'. כדאי כי תבחנו את אפשרות הרחבת הביטוח להשגת הגנות נוספות כמו , שריפה, או דיור חלופי (במקרי נזק הדורשים את פינוי הדיירים.) בנוסף, בדקו אפשרות להרחיב את הביטוח כך שיכלול גם את תכולות הדירה ולהשלימו (בתוספת עלות לא גבוהה) לביטוח נגד פריצות וגניבות.
5. בחנו את התיק הביטוחי שלכם: להעלאת הכדאיות לקיחת משכנתא מהווה הזדמנות מצוינת לבחינת כלל
התיק הביטוחי שלכם ולשיפור תנאי הפוליסות הקיימות. חברות לייעוץ משכנתאות אשר מספקות לכם ייעוץ חוץ – בנקאי אובייקטיבי, יכולות למשל לספק לכם את ביטוחי המשכנתאות כחלק מעסקה משולבת ולהציע לכם הנחות והטבות משמעותיות, בפרט אם הקנייה היא במסגרת דירות חדשות ולא דירות יד 2. לבד מחיסכון כלכלי, כך תוכלו גם ליהנות מ"כתובת" אחת לכלל הנושאים הנדרשים מכם בעת לקיחת המשכנתא.
